REVUE DE PRESSE !
Assurance vie 3ème pilier
Aujourd’hui, pour obtenir un rendement supérieur, il faut se tourner vers les assurances vie mixtes liées à des fonds de placement. Celles-ci versent aux bénéficiaires une somme plus intéressante que les produits traditionnels. En revanche, le capital obtenu à la fin de celui-ci est directement lié aux performances du ou des fonds de placement liés, sans montant minimal garanti.
Lorsqu’une maladie se prolonge au-delà de deux ans, l’AI et la rente du 2ème pilier de suffisent souvent pas à garantir un revenu décent. Une assurance complémentaire permet de faire le joint. Par conséquent, il est conseillé de prévoir un rente en cas d’invalidité par suite de maladie ou d’accident dont la prime sera également défiscalisée puisque conclue dans le cadre d’un 3ème pilier.
À chacun son 3ème pilier
Le 3ème pilier a l’avantage d’être géré à sa guise. Tour d’horizon pour en tirer profit au maximum :
Les rentes servies par l’AVS et le 2ème pilier ne suffisent pas à garder le niveau de vie antérieur à la retraite. Pour mettre du beurre dans les épinards , le seul moyen est de mettre la main au portemonnaie, en épargnant pour ses vieux jours soi-même et à son rythme. Attention, toutefois , à choisir une formule adaptée à ses moyens et à ses besoins.
LIBRE OU LIÉ ?
Le 3ème pilier revêt deux formes différentes:
- 1. La prévoyance libre (3b), désigne aussi bien l’épargne personnelle qu’un bien immobilier ou une assurance-vie. Dans ce dernier cas, libre à chacun de décider du terme du contrat, du montant des versements et des bénéficiaires en cas de décès. Une fois le contrat signé, les primes doivent impérativement être payées de façon récurantes.
- 2. La prévoyance liée (3a), est en principe bloquée jusqu’à l’âge de la retraite. Elle obéit à des règles strictes concernant les montants maximums épargnés et les retraits, mais autorise des déductions d’impôts plus importantes. Nous allons nous concentrer ici sur ce genre d’épargne, étant donné que les modalités de la prévoyance libre sont variables.
QUI PEUT COTISER AU 3èME PILIER A ?
Tous ceux qui travaillent et sont soumis à l’AVS, même après 65 ans mais jusqu’à 70 ans seulement. Pour les salariée qui sont déjà assurés auprès d’une caisse de pension, le virement annuel maximal est de CHF 6’768.-. Il n’y a en revanche pas de seuil minimum: on peut ainsi verser CHF 150.- par mois sur son compte 3a. Quant aux indépendants sans 2ème pilier, ils mettront de côté jusqu’à 20% de leur revenu net mais au maximum CHF 33’840.- par an. À noter que, dans un couple marié où les deux conjoints travaillent, chacun peut se constituer un 3ème pilier.
ET LES IMPÔTS ?
Les montants versés chaque année dans un compte 3a sont déductibles du revenu imposable. Le capital sera, en revanche, taxé au retrait à 1/5 du barème. Cela ne dépendra pas du revenu imposé, mais du montant retiré, ce qui rend l’opération particulièrement intéressante pour les revenus élevés. Petites astuces: on peut alimenter un compte 3a l’année de sa retraite pour profiter encore de la déduction sur le revenu, à condition toutefois de le faire avant le jour de son anniversaire.
QUEL COMPTE CHOISIR, BANQUE OU ASSURANCE ?
La plupart des comptes bancaires 3a servent actuellement un rendement de 0,50% (lire bonasavoir.ch). À ce tarif, il est tentant d’investir dans une police d’assurance-vie liée à des fonds 3a. Ce produit comprend une proportion plus ou moins importante d’action, ce qui implique une part de risque.
QUAND TOUCHER LE CAPITAL ?
Le retrait d’un pilier 3a est soumis à des règles strictes. L’épargne peut être retirée notamment:
- pour acheter un bien immobilier;
- pour se mettre à son compte (indépendant);
- pour acheter des parts dans le 2ème pilier;
- lors d’un départ définitif à l’étranger.
Les retraits seront espacés de cinq ans au moins. Le compte doit être fermé entre 60 et 65 ans (64 ans pour les femmes), à moins qu’on ne joue les prolongations en continuant de travailler jusqu’à 70 ans.
QUI HÉRITE DU BAS DE LAINE ?
Contrairement au capital du 2ème pilier qui reste acquis à la caisse de pension, l’épargne du 3ème pilier est léguée aux héritiers, et le conjoint survivant figure en tête de liste. Les célibataires ou les veufs sans enfants à charge au moment du décès peuvent attribuer le capital à la personne de leur choix, par exemple à un concubin, qui passera dans ce cas avant les enfants adultes, parents ou frères et soeurs.
ET AU DIVORCE ?
Le capital épargné pendant la durée du mariage est réparti entre les ex-époux, sauf s’ils en ont décidé autrement avant, ou s’ils sont mariés en séparation de biens. Il ne sera toutefois pas disponible avant la retraite. Dans certains cas, une police de prévoyance individuelle peut faire office de compensation lors du partage obligatoire du 2ème pilier.
Achat d’un bien immobilier – Hypothèque
Le 3ème pilier est étroitement lié à un prêt hypothécaire. En effet, comme beaucoup le savent, ce dernier peut se substituer à l’amortissement direct bancaire. Ce que l’on appelle communément « amortissement indirect », solution favorable puisque l’amortissement devient déductible des impôts. D’autre part, la valeur de rachat d’une police vie (3ème pilier) peut servir d’apport de fonds propres pour la banque (créancier gagiste). Celui ou celle qui conclu un 3ème pilier au début de sa vie professionnelle et qui a pour but, un jour, d’acquérir un logement, constitue ses fonds propres par anticipation.
Les banques comme les assurances accordent une hypothèque pouvant aller jusqu’à 80% du prix d’achat et demande que l’emprunteur dispose des autres 20%. Mais comme le veut la Finma (autorité de surveillance du marché financier suisse), 10% de fonds propres au moins de doivent pas provenir du 2ème pilier. Soit, 10% doivent venir de fonds propres (économie personnelle) ou d’une police de prévoyance 3a (3ème pilier). La FINMA exige aussi que la part excédent les deux tiers du prix d’achat soit amortie en 15 ans. C’est ce qu’on appelle le « 2ème rang » avec, le plus souvent, le même taux que le 1er rang. Alors que les banques entrent en matière dès 100’000 fr., les assurances n’accordent des prêts que pour un minimum de 200’000 fr.
Lu dans la presse !
UN SUISSE SUR DEUX COTISE POUR UN 3ÈME PILIER
Les femmes sont les plus pessimistes sur leur retraite et les montants disponibles.
Ce sont surtout les personnes à bas salaire qui doivent faire l’impasse sur un troisième pilier. Alors qu’elles sont déjà les principales touchées par la faiblesse des rentes AVS et LPP.
Les retraités ne parviennent pas à conserver le même niveau de vie qu’ils avaient durant leur vie active. Plus de la moitié met en cause la faiblesse des rentes AVS et LPP (explication détaillée dans un sondage publié mardi 26.09.17 par Comparis).
Ce sont près de trois quarts des 1590 personnes interrogées qui disposent d’un revenu de moins de CHF 4’000 qui doivent faire l’impasse sur une prévoyance privée. Plus le niveau du ménage est bas plus le besoin de cotiser au 3ème pilier est élevé.
Les Suisses se ruent sur le troisième pilier
L’inquiétude face à l’AVS et aux caisses de pension incite à agir individuellement sans attendre
Troisième pilier, bouée de sauvetage de nos retraites
Face aux défis de l’AVS et des caisses de pension, les Suisses cotisent de plus en plus de façon individuelle.
De plus, lors d’un achat immobilier en résidence principale, sur les 20% de fonds propres obligatoires, 10% ne doivent impérativement pas venir de la LPP. Par conséquent 10% doivent venir de ses propres économies ou d’un 3ème pilier lié. D’où l’importance de commencer à cotiser sa prévoyance individuelle (3a) assez tôt.
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